LPR如何影响你的生活？2019年最后一个周末，央妈一个小动作，全网震动，LPR瞬间又刷爆整个朋友圈。今天我们就来聊聊这个万众瞩目的LPR。来看看LPR改革三步走：

改革第一步

2019年8月，央妈扔出了第一枚重磅炸弹——改变LPR的报价形成方式，LPR再次闪亮登场。从此以后，LPR由18家银行根据公开市场操作利率（MLF，银行的成本价）加减点提供报价，贷款利率根据最近一个月的LPR确定，不再是参照“贷款基准利率”上浮或者下调一定比例。

以前的LPR只有1年期的报价，这次LPR报价改革中，央妈特地增加了“5年期以上”的LPR报价。

改革第二步

8月25日，央妈又宣布要改变新发放的个人住房贷款的利率计算方式，首套房利率不得低于相应期限的LPR报价（目前5年期LPR报价4.8%），二套房利率不得低于LPR报价加60个基点（即LPR+0.6%=5.4%）。

至此，短期的和中长期的、房贷和非房贷利率都有了新的参考依据。

央妈前两步的改革都只适用于新发放的贷款，但是银行还有大量陈年旧贷，这些贷款绝大部分利率是不固定的（传说中的浮动利率），需要定时重新确定利率，新贷款用新标准，旧贷款可怎么办呢？

改革第三步

12月28日，央妈再出重磅消息，以前那些没有固定利率的贷款的定价基准统统转换为LPR。至此，新贷款、旧贷款、短期的、长期的，贷款利率都有了新的确定标准。从此以后，金融机构也不能再参考贷款基准利率确定贷款利率了。

那么问题来了，LPR怎么变跟我们有啥关系呢？划重点啦，你最关心的都在这里啦！

LPR如何影响我们生活

首先，已有的房贷利率降没降？没降。央妈把已有的贷款划分为房贷和非房贷，区别对待，房贷利率还是原来合同里的利率不变。

也就是说，如果你已经买了房，不管以前利率是多少，目前为止的房贷利率还是原来的利率，月供还是原来的月供，该还的钱，一分都不会少。

举个例子

如果你之前的房贷利率是5.35%，前面三项新政策之后还是5.35%不变，这个利率和LPR的差值为0.55%（即5.35%-4.8%）。注意了，这个点差以后都会用到并且保持不变，以后每到约定的重新定利率的时候，就在当时的LPR水平上再加上0.55%。

那么，以后房贷利率会不会降？不一定。这取决于央妈、银行和房地产调控政策。

因为房贷利率现在是这么确定的：房贷利率=LPR+一定点差，LPR=MLF+/-一定点差。央妈能调整MLF的利率，但是LPR是银行报价，报价多少由银行定，房贷利率跟LPR的点差也是银行确定。

假如以后LPR报价下降了，会有什么影响？

对于已经买了房有房贷的人来说，这是好事。举个例子：

• 假如原先房贷总额是300万，20年等额本息，原来利率是5.35%，跟LPR的差值是0.55%，每月还本付息20383.29元。
• 假如LPR报价从4.8%下调到4.7%，则重新确定利率后利率会变成5.25%，每月还款20215.32元，一年少交利息2015元。
• 假如LPR下调到4.6%，则房贷利率变成5.15%，每月还款20048.1元，一年少交利息4022.28元。

虽然说一年也就优惠了几千块，但苍蝇腿也是肉啊，尤其是对那些勒紧裤腰带过日子还房贷的人而言。

注意啦，这里必须是选择了不固定利率的房贷才能享受到以后LPR下降的福利，因为只有不固定利率的贷款，才会定期重新确定利率，重新定利率的依据是LPR，所以只要LPR降了，新利率就会跟着下降。如果是固定利率的房贷，那就没戏啦。

目前来看，LPR逐步降低是趋势，其实1年和5年的LPR已经分别降了0.11%和0.05%，只是之前LPR改革第三步还没出来，所以对已有的房贷没有影响。等到第三步完成之后，现有的那些不固定利率的房贷利率就会跟着LPR变动。

而且对于房贷这种长期限的大额贷款，短则10年长则30年，谁都说不准这么长时间内利率会怎么变。所以央妈在第三步改革里面也说了，给大家一次机会去决定原来的贷款是固定利率还是不固定利率，具体怎么选，大家自行判断。

至于未来的新房贷的利率，即使LPR报价下降了，还得看看银行的报价愿不愿意降，所以还没买房的人只能边走边看啦。

大家千万不要对央妈近期的举动有什么误会，虽说都是为了我们好，但说到底央妈更希望通过LPR改革支持一下企业，不能让他们被困在借钱难借钱贵的难题里。大家也不要抱有不切实际的幻想，“房住不炒”始终还是有道理的。至于5年期LPR降不降，我们拭目以待。

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